לקראת גיל פרישה? אילו מסלולי פרישה קיימים!

לקראת ההגעה לגיל הפרישה, יש לא מעט החלטות כבדות משקל שצריך לקבל. לאחר עשורים של חיסכון לפנסיה, הגיעה העת לבחון באיזה אופן יהיה הכי משתלם לפדות אותם. נוסף על כך, יש לבחון באופן מדוקדק מה תהיה הדרך הבטוחה ביותר לפדות את הכספים, כך שבני המשפחה יוכלו ליהנות מהחסכונות במידת הצורך. אילו מסלולי פנסיה קיימים היום בשוק? באיזה שאלות יש להתמקד על מנת לבחור ביניהם? ומה עוד עשוי להשפיע על קצבת הפנסיה?

 באיזה פרמטרים יש להתחשב בעת בחירת מסלול פנסיה?

 קצבה חודשית או תשלום חד פעמי

קודם כל, יש לנסות ולהעריך מה צפויים להיות צרכיך הכלכליים לאורך שנות הפנסיה. אנשים מסוימים מעדיפים לקבל את כספי הפנסיה כקצבה חודשית וקבועה, הניתנת בדומה לתשלום משכורת. המעבר בין משכורת לבין קצבת פנסיה הוא קל יחסית, ואיננו דורש התארגנות כלכלית מחודשת בחיים. על פי רוב, זוהי האפשרות המועדפת ביותר על הפורשים לגמלאות.

במקרים אחרים, אנשים מעדיפים להחזיק בידם סכום הוני גדול יותר. בסכום זה הם יכולים, למשל, לרכוש דירה, ולהתייחס לדמי השכירות שהם יקבלו ממנה כקצבת פנסיה חודשית. במידה והאפשרות הזו קיימת, יש לה יתרונות רבים. הדירה צפויה להעלות את ערכה לאורך השנים, מה שלמעשה יגדיל עוד יותר את סכום הפנסיה של האדם. נוסף על כך, העלייה המתמדת במחירי השכירות יתורגמו עם השנים לעלייה מתמדת ב"קצבת הפנסיה" ממנה נהנה האדם.

על כל אדם לבחון את צרכיו הכלכליים הצפויים לאורך תקופת הפנסיה, תוך התחשבות גם בצרכים העתידיים כאדם מבוגר יותר. על סמך נתונים אלו, ועל סמך העדפתו לקבלת קצבה חודשית או תשלום הוני חד פעמי (או שילוב בין השניים), ניתן לקבל החלטה מושכלת לגבי אופן קבלת התשלום.

יש לשים לב כי במקרה של פוליסות חיסכון ותיקות, אשר נפתחו לפני שנת 1991, ההמלצה הגורפת היא לקבל את הכספים בתור קצבה חודשית. פוליסות חיסכון אלו הן כמעט תמיד צמודות למדד המחירים לצרכן. הצמדה זו הופכת את פדייתן בתור קצבה למשתלמת יותר מבחינה כלכלית, בהשוואה לפדייתן בתור סכום הוני.

 בחינת כלל מקורות הפנסיה

 ברוב המקרים, קופת הפנסיה העיקרית של האדם איננה בהכרח מקור הפנסיה היחידי שלו. לאורך שנות העבודה ולאורך החיים נצברו חסכונות שונים, במקורות שונים. קופות פנסיה שונות (שחלקן לא אוחדו, עד החוק שיצא לא מזמן בנושא), קופות גמל שונות, חסכונות אישיים ואפילו פוליסות חיסכון בבתי השקעות – כולם מהווים מקור הכנסה לתקופת הפנסיה.

בחינת כלל מקורות הפנסיה הכרחית על מנת להגיע להחלטה בנוגע לאופן פדיית כספי הפנסיה. ההחלטה האם לקבל קצבה חודשית או סכום הוני איננה יכולה להתקבל מבלי לדעת מהו הסכום העומד לרשותך. לכן, שלב זה הוא שלב ראשוני והתחלתי ביותר בתהליך בירור מסלולי הפנסיה המועדפים, ואין לדלג עליו.

 בחירת המסלול הנכון לך

לאחר שנבחרו היעדים הכלכליים לשנות הפנסיה, ולאחר שנבחרו המקורות הפנסיוניים, יש לבחור את האופן בו ניתן יהיה להגיע ליעדים אלה. במידה והבחירה היא בקבלת סכום הוני וחד פעמי, יש לבחון בקפידה כיצד כדאי להתנהל עם ההון על מנת ליהנות ממנו לאורך השנים. במידה ונבחרה האפשרות של קצבה חודשית, יש לבחון באיזה מסלול פנסיה כדאי לבחור.

 מסלולי הפנסיה הקיימים

בכל מסלולי הפנסיה העיקריים, יש שני מרכיבים חשובים שמשפיעים מאוד על גובה הקצבה ועל האפשרויות העומדות בפני הפנסיונר או הפנסיונרית: מספר המינימום של התשלומים, ושיעורי הפנסיה לשארים.

מספר מינימלי של תשלומים – מספר התשלומים המינימלי נועד להבטיח קבלת סכום מינימום כלשהו מכספי הפנסיה, גם במקרה ובו הפנסיונר חלילה נפטר בטרם עת. כלומר, במסלול זה בוחרים מספר מינימלי של תשלומים חודשיים אותם קופת הפנסיה מחויבת להעביר למוטב או למשפחתו ושאריו. במידה והאדם מאריך חיים, אין לכך כל משמעות. עם זאת, במקרה בו האדם נפטר בגיל צעיר, תשלומי הפנסיה שלו אינם נפסקים. משפחתו – לרוב האלמן או האלמנה, או שארים אחרים – ימשיכו לקבל את קצבת הפנסיה החודשית עד להגעה לתקופה המינימלית.

ניתן לבחור במספר מינימלי משתנה של חודשים – 0, 60, 120, 180 או 240. כלומר, ניתן לבחור במסלול כזה בו קצבת הפנסיה תשולם לאורך 20 שנה, גם במקרה ובו הפנסיונר עצמו נפטר חלילה כבר בשנתו הראשונה לפנסיה. מספר התשלומים המינימלי משפיע, כמובן על גובה הקצבה החודשית. ככל שבוחרים במסלול "בטוח" יותר המבטיח יותר במקרה של פטירה, כך כל סכום חודשי יהיה נמוך יותר.

שיעורי פנסיה לשארים – זהו מרכיב שונה, ונפרד ממרכיב מספר התשלומים המינימלי. שיעורי הפנסיה לשארים קובעים מה יהיה האחוז מדמי הפנסיה שלו ששאריו יקבלו לאורך כל ימי חייהם, במידה והוא חלילה נפטר. כלומר, אם אדם נפטר בתקופת הפנסיה שלו, השארים החוקיים יוכלו להמשיך ולקבל אחוז מסוים מתוך קצבתו החודשית לאורך כל חייהם, ללא כל תקופת מינימום.

בדרך כלל, שיעורי הפנסיה לשארים נעים בין 30% ל-100% מקצבת המבוטח. ברוב המקרים השיעור הנקבע יהיה 60% או 100% מהקצבה, אולם פוליסות שונות עשויות לאפשר גמישות רבה בתחום זה ולאפשר אחוזים נוספים. השארים החוקיים יהיה כמעט בכל המקרים בן או בת הזוג הרשמיים של המבוטח, אולם במקרים מסוימים, השארים יכולים להיות גם ילדים בעלי צרכים מיוחדים או הורים הנתמכים כלכלית בפנסיונר.

גם מרכיב זה משפיע, כמובן, על גובה הקצבה החודשית של הפנסיונר עצמו. גיל השארים (כלומר גיל בן או בת הזוג) בעת היציאה של הפנסיונר לפנסיה הוא המרכיב המשפיע ביותר על גובה הקצבה החודשית – אולם הוא ממש לא היחידי.