היעדר כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה

לקבלת ייעוץ ללא עלות השאירו פרטים👇

היעדר כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה - מה צריך לדעת?

תאונת עבודה או כל אירוע אשר גורם למצב של אובדן כושר עבודה ישפיעו באופן משמעותי על יכולת ההשתכרות של אותו אדם שנפגע.

ביטוח אובדן כושר עבודה מעמיד לרשותו של אדם אשר נקלע למצב זה מספר סעדים בהתאם למצבו.

אך מה קורה במקרים שבהם אותו אדם מגלה כי הוא אינו מכוסה במקרה כזה?

ישנם כמה דברים שניתן לעשות בכדי להתמודד מול מצבים מסוג זה ועל כך נפרט בהמשך המאמר.

מהו אובדן כושר עבודה?

על פי ההגדרה הקבועה בחוק, אובדן כושר עבודה הינו מצב שבו חלה ירידה של 75% ביכולת ההשתכרות של האדם.

לדוגמה, במקרה ואדם נפגע כתוצאה מתאונה או כתוצאה ממחלה ואינו מסוגל לעבוד עוד בעבודתו בכדי להתפרנס כפי שעבד לפני התאונה,

או שנאלץ לעבוד במשרה אחרת בהיקף קטן באופן משמעותי וכתוצאה מכך נפגעה גם יכולת ההשתכרות שלו באופן משמעותי. 

מבחינת הביטוח הלאומי, אדם אשר שילם דמי ביטוח לאומי באופן קבוע מבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה.

אך עובדים רבים אשר מעוניינים להבטיח לעצמם תנאי כיסוי משופרים רוכשים בנוסף, כיסוי לאובדן כושר עבודה במסגרת פוליסת ביטוח פרטית דרך חברות הביטוח או במסגרת הרחבה של ביטוח מנהלים.

מהו הכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה?

זהו כיסוי ביטוחי אשר מטרתו היא להעניק לעובד אפשרות לקבל כספי פיצויים במידה ונגרמה לו פגיעה אשר בעקבותיה נפגעה גם יכולתו לעבוד בעבודתו.

כמקודם כתוצאה מכך ירדו הכנסותיו באופן משמעותי. כספי פיצויים אלו נועדו כדי לסייע לעובד לשמור על רמת חיים נאותה גם לאחר שאיבד את יכולת ההשתכרות שלו. 

לכל עובד אשר מעביר תשלומים באופן סדיר על פי חוק קיים כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה מטעם המוסד לביטוח לאומי.

כפי שציינו, קיימת אפשרות להרחיב את הכיסוי גם באמצעות הרחבה של פוליסת ביטוח המנהלים דרך חברת הביטוח בה מתנהלת הפנסיה ממקום העבודה.

או באמצעות הוספה של פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה דרך חברת ביטוח פרטית. 

מהו היעדר כיסוי ? 

זהו מצב שבו העובד אינו מכוסה בביטוח אובדן כושר עבודה באשמתו או שלא באשמתו ועל כך נפרט בהמשך.

אבל לפני שהביטוח הלאומי מכניס את היד לכיס

מצב זה יכול להתרחש בעקבות כמה גורמים עיקריים: 

  1. כאשר המעסיק אינו מדווח כחוק על העובד למוסד לביטוח לאומי ואינו מעביר דמי ביטוח לאומי באופן סדיר.
  2. כאשר המעסיק אינו מפקיד כספים לקרן הפנסיה של העובד באופן סדיר או בשיעור נמוך מהנדרש. 
  3. מעבר בין מעסיקים ואי הסדרה זמנית של הרצף הביטוחי בקרנות הפנסיה וביטוח המנהלים. 
  4. תנאי פוליסת הביטוח

 

  1. היעדר כיסוי בשל חוסר דיווח של המעסיק לביטוח הלאומי

בכדי שעובד יקבל את כספי הפיצויים בעקבות אובדן כושר עבודה מהמוסד לביטוח לאומי המעסיק חייב להעביר דיווחים ודמי ביטוח לאומי באופן שוטף דרך תלוש השכר של העובד.

ישנם מקרים שבהם המעסיק לא מתנהל בצורה מסודרת ואינו מעביר דיווחים ודמי ביטוח באופן סדיר עבור העובד לביטוח הלאומי כפי שמתחייב מהחוק. 

2. אי הפקדת כספים לקרן הפניה על ידי המעסיק

במקרה שבו המעסיק לא מבצע הפקדות לקרן הפניה או לביטוח המנהלים של העובד במועד הנדרש או בשיעור הנדרש הדבר יכול לגרום למצב שבו הכיסוי הביטוחי של העובד יבוטל או שיהיה קטן באופן משמעותי. 

3. אי הסדרת הרצף הביטוחי בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים

בכדי שעובד יהיה מכוסה בביטוח אובדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים חייב להתקיים רצף הפקדות על ידי המעסיק והעובד.

במידה ועובד נמצא במצב של מעבר בין מעסיקים (בין עבודות) עליו לדאוג באופן עצמאי להסדר העברת תשלומים זמני מול חברת הביטוח. אי הסדרה של הרצף הביטוחי תגרום להעדר כיסוי. 

4. היעדר כיסוי בשל תנאי הפוליסה

ישנן חברות ביטוח אשר יכולות לטעון שמצבו של העובד אינו עומד בתנאי הפוליסה מסיבות כאלו ואחרות. 

 

חשוב לציין שחלק גדול מהמקרים ניתן למנוע על מעקב וערנות של העובד. כל עובד יכול לבדוק בכל עת את מצבו על בדיקה ומעבר על תלושי השכר.

נכון שקיימת חובה מצד המעסיק כלפי עובדיו לבצע דיווחים ותשלומים שוטפים לביטוח הלאומי ולקרן הפנסיה,

אך גם לעובד קיימת חובה כלפי עצמו לבדוק את מצבו ולוודא שיהיה מכוסה בכיסוי המתאים במקרה של אובדן כושר עבודה.

למרבה הצער עובדים רבים אינם מודעים לזכויותיהם ואינם בודקים את מצבם בשל חוסר הידעה ומגלים שאינם מכוסים כשאר מגיע הצורך להשתמש בכיסוי זה.

שאלות נפוצות בנוגע להיעדר כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה

על פי ההגדרה הקבועה בחוק, אובדן כושר עבודה הינו מצב שבו חלה ירידה של 75% ביכולת ההשתכרות של האדם.

זהו כיסוי ביטוחי אשר מטרתו היא להעניק לעובד אפשרות לקבל כספי פיצויים במידה ונגרמה לו פגיעה אשר בעקבותיה נפגעה גם יכולתו לעבוד בעבודתו כמקודם כתוצאה מכך ירדו הכנסותיו באופן משמעותי.

  1. כאשר המעסיק אינו מדווח כחוק על העובד למוסד לביטוח לאומי 
  2. כאשר המעסיק אינו מפקיד כספים לקרן הפנסיה של העובד באופן סדיר  
  3. אי הסדרת הרצף הביטוחי בקרנות הפנסיה וביטוח המנהלים. 
  4. תנאי פוליסת הביטוח

לקבלת ייעוץ ללא עלות השאירו פרטים 👇

דילוג לתוכן